مبادئ التأمين - المحاضرة الأولى الفصل الأول الخطر والتأمين ثانية تجارة الأزهر بنات , تحميل المحاضرة للعام 2024

مبادئ التأمين " مذكرات في إدارة الخطر و التأمين )  – الفصل الأول : الخطر والتأمين

- يسر موقع طلبة وطالبات كلية تجارة الأزهر – سالم محمود  أن يقدم لطلبة وطالبات كلية التجارة جامعة الأزهر مادة مبادئ التأمين المحاضرة رقم 1  ونتناول في هذه المحاضرة : مفهوم الخطر ، مصطلح الخطر , مرادفات الخطر ، علاقة الخطر بالتأمين , صفات الخطر , أقسام وأنواع الخطر , جداول الحياة وتطبيقاتها , عقود دفعات الحياة , عقود تأمينات الحياة , تأمين السيارات , تأمين الحريق , الأقساط السنوية الصافية لعقود التأمين على الحياة وتحميل المحاضرة pdf .

مادة مبادئ التأمين كلية تجارة الأزهر الفرقة الثانية

1-الخطر والتأمين هذا الموضوع سوف يشتمل على النقاط التالية :

- تعريف الخطر ، صفات الخطر ، تقسيمات الخطر ، الحوادث ، الخسارة ، تعريف التأمين ، أهداف التأمين ، القواعد الفنية والقواعد الثانوية للتأمين ، خصائص هيئات التأمين ، أنواع هيئات التأمين .

أولاً : مفهوم الخطر :-

1-الخطر هو : الشك في وقوع خسارة

2-الخطر هو : إحتمال وقوع نتيجة مغايرة لما هو متوقع .

3-الخطر هو : الحدث المتعلق باحتمال حدوث ضرر أو خسارة أو عدمهما مع انتفاء إحتمال الربح .

4-الخطر إمكانية وقوع نتائج سلبية ( نتائج غير مرغوب فيها ) مادية أو جسدية أو نفسية من أي حدث.

النتائج السلبية أو المغايرة :- 

- مثل الزلازل والبراكين وهي تهدد بانهيار المباني .

- الفيضانات وهي تسبب أضرار للبيوت والممتلكات 

- الأعاصير : وهي تعرض حياة الأفراد للخطر 

- عدم تلقي تطعيمات : تعرض الشخص للخطر 

- الاستثمارات في مشاريع عالية المخاطر : تعرض الشخص لخطر خسارة الأموال .

- عدم الإدخار للمستقبل : يسبب خطر التعرض للفقر .

- القيادة بسرعة تزيد من إحتمال وقوع حادث .

- عدم الإنتباه للطريق يزيد من احتمال وقوع الاصطدام .

- عدم ربط حزام الأمان يعرض السائق لخطر الإصابة 

*مرادفات الخطر : الشك , الريبة ,الاحتمال , عدم إمكانية التكهن ما إذا كانت هناك خسارة سوف تحدث .

فالخطر يتضمن عدم المعرفة بالأحداث المستقبلية .

- الخطر والتأمين يشمل : 

* الشيء المراد التأمين عليه مثل : السيارة , البيت ، البضاعة

* وصف طبيعة محل التأمين : مثل وصف السيارة بأنها ذات خطورة عالية 

* درجة الإحتمال : وصف بعض الحوادث بأنها ذات خطر عالٍ

* الضرر أو الخسارة : مثل تأمين البضاعة ضد الحريق أو السرقة 

مثال : تأمين السيارات من خطر الإصطدام : التأمين يعطي تكاليف إصلاح السيارة في حالة وقوع حادث 

* تأمين السيارة ضد خطر السرقة : يعوض صاحبها في حالة سرقتها 

* تأمين المنزل ضد خطر الحريق : يعطي صاحبه تكاليف إعادة بنائه في حالة حدوث حريق .

- يساعد التأمين على حماية الأشخاص من المخاطر المادية التي يتعرضون لها بسبب وقوع الحوادث أو الأضرار .

- التأمين أداة مهمة لإدارة المخاطر وحماية الأشخاص من الخسائر المالية .

ثانياً : علاقة الخطر بالتأمين :-

تستعمل عبارة الخطر في التأمين استعمالات مجازية متعددة للدلالة على معاني مختلفة فقد يعني الخطر في التأمين واحدا مما يلي :-

*الحادث أو الحوادث : هي التي إن وقعت ألزمت شركة التأمين بتعويض الخسارة الناشئة عنها مثل :- خطر الإصطدام بالنسبة للمركبات أو الحريق للمباني .

-الشيئ المراد التأمين عليه : كالمركبات أو البيت أو البضاعة أو السفينة .

-وصف طبيعة محل التأمين : كأن يقال خطرا رديئاً أي أن درجة تعرض الشيئ المراد تأمينه للخطر عالية .

-درجة الاحتمال : عندما يقال مثلاً في وصف بعض الحوادث بأنها خطر عالٍ.

-الضرر أو الخسارة : - فيقال مثلاً أن هذه البضاعة مؤمنة ضد خطر الحريق أو السرقة ، فالحريق أو السرقة ما هي إلا نوع من الضرر الذي قد تتعرض له البضائع .

*صفات الخطر أو مكونات الخطر :-

يتميز الخطر بمجموعة من الصفات وهي :-

1-عدم التأكد أو الاحتمالية .

2-يكون نتيجة حادث مفاجئ .

3-يحدث في المستقبل

4-إمكانية التعرض لخسائر مالية .

5- حدوث نتيجة غير متوقعة .

*أنواع الأخطار : -

تنقسم الأخطار إلى عدة أقسام كالتالي :

1-القسم الأول : ( أخطار إقتصادية , و أخطار غير إقتصادية ) حسب نتيجة الخطر

أ-الأخطار الاقتصادية :- هي الأخطار التي يترتب على تحققها خسائر إقتصادية و تؤثر على الوضع المالي للشخص أو

 المؤسسة , و من أمثلة الأخطار الاقتصادية :-

* الكوارث الطبيعية التي تؤثر على الممتلكات والأعمال التجارية مثل 

-تعرض السيارة لحادث تصادم  - احتراق المنزل -غرق السفينة 

-انخفاض رأس المال بسبب حالة من الكساد الاقتصادي .

ب- الأخطار غير الاقتصادية ( معنوية )  :-  هي الأخطار التي تتعلق بالنواحي السلوكية والإجتماعية وينصب تأثيرها على الحالة النفسية للشخص ، ولا تتعداها إلى التأثير على النواحي الاقتصادية , و من أمثلة الأخطار غير الاقتصادية   ( العنوية ) :-

-الخوف من وفاة صديق أو زعيم سياسي أو ديني أو مصلح اجتماعي خلال فترة زمنية معينة .

- الخوف من الكوارث الطبيعية 

- الخوف من الفشل في الحياة .

-وهذه المجموعة من الأخطار يختص بدراستها علم النفس والإجتماع وهي لا يمكن قياسها بدقة إلا إذا وجدت مقاييس كتلك الموجودة في علم الاقتصاد والمستخدمة في قياس المنفعة .

*أنواع الأخطار الاقتصادية :-

توجد عدة تقسيمات للأخطار الاقتصادية :-

أولاً : تقسيم الأخطار حسب طبيعتها أونشأتها :-

1-الأخطار الطبيعية أو البحتة :-

يقصد بالأخطار الطبيعية : هي الأخطار التي يتسبب في وجودها ظواهر طبيعية وليس للإنسان دخل فيها ولا يمكن تجنبها ويترتب عليها خسائر : مثل الزلازل والبراكين , الفيضانات ، الأعاصير , الجفاف , العواصف 

خصائص الأخطار الطبيعية :-

1- غير متوقعة : أى لا يمكن التنبؤ بحدوثها بدقة .

2- مدمرة : أى تسبب خسائر بشرية ومالية كبيرة 

3- يصعب تجنبها : لا يمكن منع حدوثها بشكل كامل 

2-أخطار المضاربة : 

هي الأخطار التي يتسبب الإنسان في نشأة الظواهر المسببة لها أملاً في تحقيق الأرباح من ورائها , و هذا يعني ان الإنسان هو الذي يخلق الخطر بنفسه , و هذا الخطر لم يكن موجوداً أصلاً وطالما أن الإنسان هو الذي يخلق الخطر فمن الطبيعي أن يكون هدفه تحقيق الربح إلا أن الظواهر المسببة لهذه الأخطار تنطوي على تحقيق ربح أو خسارة وكلاهما غير مؤكد , و من أمثلة ذلك :-

-المشروعات التجارية مثل القيام بعمليات الشراء أو البيع لأصل من الأصول بقصد تحقيق ربح سريع من خلال تقلبات الأسعار 

- وأعمال المقامرة ( القمار ) والرهان .

- المضاربة : هي أداة استثمارية يمكن أن تحقق أرباحا كبيرة ولكنها تنطوي على مخاطر كبيرة , ويجب على المستثمرين تقسيم مخاطرها قبل المشاركة فيها .

* خصائص أخطار المضاربة :

1- إحتمال خسارة راس المال أو جزء منه 

2- صعوبة التنبؤ بتحركات السوق .

3- خطر الإدمان على المضاربة يعتبر مخاطرة بالأموال أكثر من إمكانية تحمل خسارتها .

* من أمثلة المضاربة 

- شراء أسهم بسعر مرتفع ثم  إنخفاض سعر الأسهم بشكل مفاجئ 

- الإستثمار في عقار بسعر مرتفع ثم عدم القدرة على بيعه بسعر مناسب .

- الرهن على سباق خيل أو لعبة رياضية و خسارة الرهن 

3-أخطار قابلة للتأمين : - ومن هذه الأخطار

أ-أخطار السوق : وتتمثل هذه الأخطار في تقلبات الأسعار والدورة الاقتصادية ، و تغير أذواق وعادات المستهلكين , و تفسير أولويات الشراء بالنسبة للمستهلكين , و ظهور منتجات جديدة أكثر .

ب-أخطار الإنتاج : وتتمثل هذه الأخطار في : التوريد , و حدوث خلل في الآلات  , و مخاطر التكتولوجيا الحديثة وتأثيرها على طرق الإنتاج التقليدية .

ج- أخطار سياسية : تتمثل في الانقلابات العسكرية , فرض ضرائب تعسفية ، فرض قيود على التحويلات و التجارة

د- أخطار شخصية تتمثل في : البطالة , الفشل في الدراسة

وحتى يكون الخطر قابلاً للتأمين يجب تتوافر فيه الخصائص الآتية :-

1-أن تكون الخسارة الناتجة عنه مالية

2-أن تكون الأخطار بحتة أي عامة

3-أن تكون الخسارة طارئة " عرضية " 

أسئلة :

ضع صح أو خطأ

1-أخطار المضاربة هي الأخطار التي يتسبب في وجودها ظواهر طبيعية وليس للإنسان دخل فيها ولا يمكن تجنبها

2-الأخطار القابلة للتأمين هي من الأخطار الاقتصادية وتشمل أخطار السوق والإنتاج وأخطار السياسة وأخطار شخصية

3-الأخطار الطبيعية أو البحتة هي الأخطار التي تنشأ من تقلبات الأسعار ،  و تغير أذواق ورغبات المستهلكين

4- الأخطار غير الاقتصادية هي الأخطار التي يترتب على تحققها خسائر إقتصادية , مثل تعرض السيارة لحادث تصادم أو احتراق المنزل

5- الحادث أو الحوادث : هي التي إن وقعت ألزمت شركة التأمين بتعويض الخسارة الناشئة عنها

6-الخطر هو تأكيد وقوع الخسارة

اختر الإجابة الصحيحة :

1-مصطلح الخطر يقصد به :

أ‌- إمكانية وقوع نتائج سلبية من أي حدث

ب‌- تأكيد وقوع نتائج سلبية من أي حادث

ج- باحتمال حدوث ضرر أو خسارة أو عدمهما مع انتفاء إحتمال الربح .

د-كلا من أ , و ج إجابة صحيحة

2- الأخطار غير الاقتصادية

أ‌-  تتعلق بالنواحي السلوكية والإجتماعية وينصب تأثيرها على الحالة النفسية للشخص

ب‌- يترتب على تحققها خسائر إقتصادية

ج- أخطار يختص بدراستها علم النفس والإجتماع

د- كلا من أ , ج إجابة صحيحة

3- أخطار السوق وتتمثل هذه الأخطار في:

أ- تقلبات الأسعار ، و تغير أذواق وعادات المستهلكين , و تفسير أولويات الشراء بالنسبة للمستهلكين , و ظهور منتجات

 جديدة أكثر .

ب- التوريد , و حدوث خلل في الآلات  ,  و مخاطر التكتولوجيا الحديثة وتأثيرها على طرق الإنتاج التقليدية .

ج- الانقلابات العسكرية , فرض ضرائب تعسفية ، فرض قيود على التحويلات و التجارة

د- البطالة , الفشل في الدراسة

4- الأخطار الطبيعية أو البحتة

أ- هي الأخطار التي يتسبب في وجودها ظواهر طبيعية وليس للإنسان دخل فيها ولا يمكن تجنبها ويترتب عليها خسائر :

 مثل الزلازل والبراكين

ب- هي الأخطار التي يتسبب الإنسان في نشأة الظواهر المسببة لها أملاً في تحقيق الأرباح من ورائها

ج-المشروعات التجارية وأعمال المقامرة ( القمار ) والرهان

5- صفات الخطر يتميز الخطر بمجموعة من الصفات وهي :-

1-عدم التأكد أو الاحتمالية .

2-يكون نتيجة حادث مفاجئ .

3-يحدث في المستقبل

4-يترتب على تحققه خسائر مالية .

5-كل ما سبق صحيح

أكمل الجمل الآتية :-

1-......... هو الشك في وقوع خسارة

2- الحدث المتعلق باحتمال حدوث ضرر أو خسارة أو عدمهما مع انتفاء إحتمال الربح يسمي .............

3- .............. يتضمن عدم المعرفة بالأحداث المستقبلية .

4-............ هي التي إن وقعت ألزمت شركة التأمين بتعويض الخسارة الناشئة عنها .

5- من الأشياء  التي يمكن التأمين عليه ......... و ............ و ..............

6- من صفات ........... عدم التأكد أو الاحتمالية .

7- من أنواع الأخطار حسب نتيجة الخطر أخطار  ..............و أخطار ..................

8- الأخطار ............هي الأخطار التي يترتب على تحققها خسائر إقتصادية

9- من  أمثلة الأخطار ............ :- تعرض السيارة لحادث تصادم و احتراق المنزل و غرق السفينة

10-الأخطار .....هي الأخطار التي تتعلق بالنواحي السلوكية والإجتماعية وينصب تأثيرها على الحالة النفسية للشخص

11- من أمثلة الأخطار ....الخوف من وفاة صديق أو زعيم سياسي أو ديني أو مصلح اجتماعي خلال فترة زمنية معينة .

12-الأخطار ............... يختص بدراستها علم النفس والإجتماع وهي لا يمكن قياسها بدقة إلا إذا وجدت مقاييس كتلك

 الموجودة في علم الاقتصاد والمستخدمة في قياس المنفعة .

لتحميل المحاضرة الأولى لمادة مبادئ التأمين للفرقة الثانية كلية تجارة الأزهر بنات  

اضغط هنـــــــــا